Une complémentaire santé (aussi appelée assurance santé ou mutuelle) couvre les frais médicaux non pris en charge ou seulement en partie par la Sécurité sociale tels que les soins dentaires, optiques et hospitaliers. Un mauvais remboursement des frais médicaux peut alors laisser des sommes parfois importantes à la charge de l’assuré. Et sans complémentaire santé, ces coûts peuvent alors rapidement devenir prohibitifs, ce qui risque de limiter l’accès aux soins nécessaires. Choisir un contrat adapté permet ainsi de bénéficier de remboursements plus élevés, de réduire les dépenses de santé et de se prémunir contre les imprévus médicaux.
Coût, garanties et niveaux de remboursement, délais de carence, des exclusions de garantie… Choisir une complémentaire santé adaptée à ses besoins peut toutefois s’avérer complexe, étant donné la multitude d’offres disponibles sur le marché. Cela nécessite donc une analyse approfondie de ses besoins et une comparaison minutieuse des offres disponibles. Pour faire le bon choix, il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères importants. Voici les principaux aspects à considérer pour bien choisir son assurance santé.
Sommaire
1) Évaluer ses besoins de santé pour une offre sur mesure
Avant de comparer les offres, il est crucial de faire le point sur ses besoins spécifiques en matière de santé. Les besoins varient selon l’âge, la situation familiale, l’état de santé général et les antécédents médicaux familiaux. Identifier les soins les plus fréquents (consultations médicales, hospitalisation, soins dentaires et optiques [souvent mal remboursés par la Sécurité sociale], etc.) permet de cibler les garanties essentielles et au contraire de ne pas payer pour celles qui sont inutiles. Certains contrats de complémentaire santé proposent également un meilleur remboursement des médicaments (idéal si vous souffrez d’une maladie chronique), des rendez-vous médicaux chez un spécialiste (kinésithérapeute, ostéopathe, etc.) ou de la médecine douce.
2) Bien comparer les offres pour trouver sa complémentaire santé
Vous pourrez ensuite comparer les différentes offres en fonction des niveaux de couverture pour les soins courants nécessaires selon les besoins identifiés. Par exemple, pour quelqu’un qui porte des lunettes, une bonne couverture optique est essentielle. Si vous avez des enfants, il se peut que les caries et les appareils dentaires entrent en ligne de compte, d’où l’importance de prendre un contrat avec de bonnes garanties sur le dentaire et l’orthodontie. Un senior préférera pour sa part remplacer un contrat avec un forfait naissance, échographie et orthodontie par des garanties plus appropriées : consultations, hospitalisation, cures thermales, prothèses dentaires, aides auditives, etc.
Certaines plateformes en ligne avec des comparatifs peuvent ici vous aiguiller, mais vous pouvez aussi demander un devis auprès de plusieurs assurances santé près de chez vous pour comparer les prix des cotisations à garanties similaires. N’hésitez pas à faire valoir la concurrence !
3) Vérifier les niveaux de remboursement et évaluer le rapport qualité/prix : deux points cruciaux
Les niveaux de remboursement sont un critère déterminant. Il est donc crucial de comprendre les modalités de remboursement proposées par chaque mutuelle. Les remboursements peuvent être exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ou en forfait annuel. Plus le pourcentage est élevé, plus le remboursement sera important. Choisissez une mutuelle qui propose des remboursements élevés ou des forfaits spécifiques adaptés à vos besoins.
Pour autant, assurez-vous que le coût n’est pas trop onéreux. Le coût de l’assurance santé est en effet aussi un critère crucial. Il est donc important de comparer les cotisations mensuelles ou annuelles en fonction des garanties et des niveaux de remboursement proposés. Il est également utile de vérifier les éventuelles augmentations de tarifs en cours de contrat pour ne pas vous laisser surprendre !
4) Bien vérifier les petites lignes
Si au prime abord, le contrat de mutuelle peut sembler intéressant, prenez toujours le temps de lire le contrat, car certaines subtilités peuvent s’y cacher… Par exemple, les délais de carence correspondent à la période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore effectives après la souscription du contrat. Ils peuvent varier de quelques jours… à plusieurs mois selon les soins ! Or, cela peut être préjudiciable, notamment si des soins coûteux sont prévus à court terme.
Certaines mutuelles peuvent aussi exclure certains soins ou traitements de leurs garanties (maladies préexistantes, médecines douces…). Il est donc important de lire attentivement les conditions générales du contrat pour connaître ces exclusions. Attention aussi au montant éventuel de la franchise, à la présence ou non du tiers payant et au délai de remboursement. Enfin, il existe parfois des plafonds pour certains soins, notamment en cas d’hospitalisation. Pour une bonne prise en charge, consultez donc ces points un à un.
5) Vérifier s’il y a des services en plus
A contrario, les contrats peuvent aussi mentionner des services additionnels inclus qui peuvent faire la différence. Par exemple, certaines mutuelles proposent des services d’assistance, des réseaux de professionnels de santé partenaires permettant de bénéficier de tarifs avantageux ou encore des plateformes de téléconsultation médicale, autant de bonus pouvant faciliter l’accès à vos prestations médicales.
6) Vérifier la flexibilité du contrat de complémentaire santé
Un bon contrat de mutuelle doit offrir une certaine flexibilité, notamment la possibilité d’ajuster les garanties en fonction de l’évolution des besoins de santé. Certains contrats permettent de modifier les niveaux de couverture ou d’ajouter des garanties optionnelles. Cette flexibilité peut être un atout majeur, surtout en cas de changements de situation personnelle ou professionnelle.
